การเสี่ยงภัยและการประกันภัย

1. การเสี่ยงภัย (Risk) และการประกันภัย (Insurance)

1.1 การเสี่ยงภัย (Risk) ตัวภัย(Peril) และภาวะภัย(Hazard)

1.1.1 การเสี่ยงภัย(Risk) คือ โอกาสที่จะเกิดเหตุการณ์อย่างหนึ่งในอนาคตซึ่งไม่แน่นอน อันจะนำมาซึ่งความเสียหายทางเศรษฐกิจ

สรุป การเสี่ยงภัยจะประกอบด้วย 4 ปัจจัย

• โอกาสหรือความเป็นไปได้ (Probability, Possibility หรือ Chance)
• เหตุการณ์ในอนาคต (Occurrence, Event, Contingency)
• ความไม่แน่นอน (Uncertainty)
• ความเสียหาย (Loss, Undesirable, Unfavorable)

1.1.2 ตัวภัย (Peril) หมายถึงเหตุที่ทำให้เกิดความเสียหาย เช่น การระเบิด น้ำท่วม   แผ่นดินไหว ไฟไหม้ การชน การลักทรัพย์ การตาย และการเจ็บป่วย เป็นต้น

1.1.3 ภาวะภัย (Hazard) หมายถึง ปัจจัยหรือเงื่อนไขที่ทำให้เกิดการเสี่ยงภัยมากขึ้นหรือ         น้อยลง ภาวะภัยแบ่งเป็น 3 อย่าง

• ภาวะภัยทางวัตถุ (Physical Hazards)
• ภาวะภัยทางศีลธรรม (Moral Hazards)
• ภาวะภัยทางอุปนิสัย (Morale Hazards)

1.2  การบริหารการเสี่ยงภัย

แยกเป็น 7 ประเภท

1. การเสี่ยงภัยเอง (Assumption หรือ Retention Risk)
2. การหลบเลี่ยงการเสี่ยงภัย (Evation)
3. การหลีกเลี่ยงการเสี่ยงภัย (Avoidance)
4. การลดการเสี่ยงภัย (Reduction)

• การป้องกัน (Prevention)
• การปกป้อง (Protection)
• การจำกัดความรับผิดในรูปต่างๆ

5. การโอนการเสี่ยงภัย (Transfer)

• การประกันภัย (Insurance)
• การให้เช่าทรัพย์สินโดยมีสัญญาผูกมัดผู้เช่า
• การค้ำประกัน

6. การรวมกลุ่ม (Combination)

• การประกันภัยร่วม (Coinsurance)
• การค้ำประกันร่วม
• บริษัทจำกัด

(7) การสร้างความเป็นกลาง (Neutralization)

สรุป การประกันภัย เป็นวิธีการหนึ่งของการบริหารการเสี่ยงภัย ซึ่งถูกจัดอยู่ในประเภทการโอนการเสี่ยงภัย (Transfer)

1.3  การประกันภัยคืออะไร

การประกันภัย คือ วิธีการหนึ่งของการบริหารการเสี่ยงภัยโดยการโอนการเสี่ยงภัย หรือความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตจากบุคคลหนึ่งไปให้บุคคลอื่น จะเป็นทั้งหมดหรือบางส่วนก็ได้ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์มาตรา 861 บัญญัติว่า อันว่าสัญญาประกันภัยนั้น คือ สัญญาซึ่งบุคคลคนหนึ่งตกลงจะใช้ค่าสินไหมทดแทน หรือใช้เงินจำนวนหนึ่งให้ในกรณีวินาศภัยหากมีขึ้น หรือในเหตุอย่างอื่นในอนาคต ดังได้ระบุไว้ในสัญญา และในการนี้บุคคลอีกคนหนึ่งตกลงจะส่งเงินซึ่งเรียกว่า “เบี้ยประกันภัย”

1.4  ประเภทของการประกันภัย

1.4.1 ประเภทของการประกันภัยในต่างประเทศ

• การประกันภัยเกี่ยวกับบุคคล
• การประกันภัยเกี่ยวกับทรัพย์สิน
• การประกันภัยเกี่ยวกับความรับผิดตามกฎหมาย

1.4.2  ประเภทของการประกันภัยในประเทศไทย

(1) การประกันชีวิต

• เป็นการประกันภัยที่อาศัยการทรงชีพและมรณะของบุคคล เป็นเหตุแห่งการจ่ายเงิน
• เป็นการใช้เงินจำนวนหนึ่งให้ ตามจำนวนเงินเอาประกันภัย

(2)  การประกันวินาศภัย

• เป็นการประกันภัยที่อาศัยเหตุอื่นๆ ที่มิใช่การทรงชีพหรือมรณะ ของบุคคลในการจ่ายเงิน
• เป็นการใช้ค่าสินไหมทดแทนให้ ตามความเสียหายจริงแต่ไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย (ใช้หลัก Indemnity)

1.5  ประโยชน์ของการประกันชีวิต

1.5.1 ประโยชน์ต่อผู้เอาประกันภัย

(1) ให้ความคุ้มครอง

• บรรเทาความเดือดร้อน
• เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในการศึกษาของบุตร
• เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล
• เพื่อสร้างหลักประกันเมื่อเกิดทุพพลภาพ

(2) การออมทรัพย์ มีเงินก้อนยามฉุกเฉินหรือยามชรา หรือเมื่อมีหนี้สิน

(3) นำเบี้ยประกันภัยมาลดหย่อนภาษี กรมธรรม์ประกันชีวิต ถ้าซื้อตั้งแต่ 1 มกราคม 2551 ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ตามจำนวนเบี้ยประกันชีวิตที่จ่ายจริง แต่ไม่เกิน 100,000 บาท

1.5.2  ประโยชน์ต่อ เศรษฐกิจ สังคม ของประเทศ

1.6  ความแตกต่างของการประกันชีวิตกับการฝากเงินกับธนาคาร

1. การได้รับคืนเงินฝาก และ การได้รับค่าสินไหมประกันชีวิต
2. เวลาในการฝากเงินกับธนาคาร และ การจ่ายเบี้ยประกันชีวิต
3. จำนวนเงินฝาก และ จำนวนเบี้ยประกันชีวิต
4. การถอนเงินและการเวนคืนกรมธรรม์ประกันชีวิต
5. การประกันชีวิตจะได้ความคุ้มครองด้านอื่นๆ ด้วย

–    ค่ารักษาพยาบาล

–    สูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพ และ ความชราภาพ

6. ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา

–   ประกันชีวิตลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาท ตั้งแต่ 1 มกราคม 2551

ที่มา : สมาคมประกันชีวิต

+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++

Related posts:

1. ประกาศอธิบดีกรมสรรพากร เกี่ยวกับภาษีเงินได้ ฉบับที่ 172
2. ประกันชีวิต กับการลดหย่อนภาษี (1)
3. ประกันชีวิต กับการลดหย่อนภาษี (3)
4. ซื้อประกันสุขภาพ และซื้อประกันชีวิต ไม่ยากอย่างที่คิด
5. กำลังหาซื้อประกันชีวิต เพื่อลดหย่อนภาษี?

Tags: ซื้อประกันชีวิต, ประกันสุขภาพ